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信用卡代还全面叫停:出来刷,总是要还的

今日头条 3个月前 (11-22) 55次浏览 0个评论 扫描二维码

根据11月18日中国银联业务管理委员会《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》要求,从11月18日到11月29日,收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务,一旦发现、立即关停。这一通知的下发,意味着信用卡违规代还走到了尽头。

所谓信用卡违规代还,就是使用特定应用程序、移动支付APP,利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行定期或不定期循环还款。由于它实现了以相对较小成本获取一笔较大数额的资金,使用期限又可长可短,因而在一部分人中非常盛行,甚至有些人名下办理了多张信用卡,并且精心“养卡”提高额度,目的就是通过代还方式来套取现金,进而在其他投资产品上获利。

信用卡代还全面叫停:出来刷,总是要还的

以网络搜索可见的某公司“智能代还”项目为例,该公司采取5%账单本金全额还款的方式,模拟真实交易,即时提现手续费0.55%。根据规则,信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额,而还款日前的还款都算本期还款,理论上可以一直滚动下去,此类资金代还就实现了套现及借款。

揭开重重花里胡哨的外部伪装后,我们发现,这种操作的核心就是虚构交易,以此获取银行提供的基本免费的信用卡额度支持。很明显,这完全违背了信用卡设立的本意,所以这对于银行以及中国银联来说,是不能容忍的。 同时,此类业务中因为存在一个代还的操作,在办理代还时不仅需要持卡人身份证号和信用卡号,还需要填写信用卡CVV码、有效期等关键性的隐私信息,因而极易引发信用卡被盗刷的问题,造成持卡人的资金损失,甚至引发一些恶性案件。所以,叫停违规代还对于持卡人自身来说,也是一件好事。

信用卡代还全面叫停:出来刷,总是要还的

当然,信用卡代还业务的违规问题,并不是现在才发现和提出来要清理,只是今年对这一块特别重视。

此前,最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定违规代还信用卡行为构成“非法经营罪”,最高可判处15年有期徒刑,并处违法所得的5倍罚金或没收财产,这一解释的有关规定已于2019年2月1日起施行。

2019年8月,北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》(京银保监发〔2019〕274号),明确要加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制,提出了13项具体要求,这实际上是此次银联通知的一个预演。

信用卡代还全面叫停:出来刷,总是要还的

值得大家注意的是,现在银行对违规代还信用卡的监控已经有了大数据、网络化的监控手段,还在这样做的朋友应抓紧改正“上岸”,不要存有侥幸心理。据悉,银行方面正在针对小额多笔循环套现还款、境外套现等建立套现交易监控模型,以实现防范信用风险的目标。大数据之下,谁有问题谁没问题都将一目了然。 至于平时通过云闪付、支付宝、微信以及招商银行APP等进行的信用卡还款行为,都属于用户正常的信用卡偿还行为,其中不存在虚构交易,自然也不在此次清理的范围之内,大家可以放心使用。


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